Comptes inactifs, livrets, assurances-vie non réclamées : quand personne ne se manifeste, la banque confie l'argent à la Caisse des dépôts, qui le garde des années avant de le verser à l'État. Voici comment vérifier, pour vous ou pour un parent disparu, et ce que change le projet de prélèvement du budget 2027.
Un compte bancaire, un livret ou une assurance-vie reste parfois des années sans nouvelles de son titulaire. La loi oblige alors la banque ou l’assureur à confier cet argent oublié à la Caisse des dépôts. Celle-ci le conserve 20 à 27 ans selon les cas, avant qu’il revienne à l’État. D’ici là, chacun peut réclamer ce qui lui revient, gratuitement, sur le site officiel Ciclade. En 2025, la Caisse des dépôts a ainsi rendu 164,4 millions d’euros, soit 943 € en moyenne par dossier.
Un livret retrouvé au fond d’un tiroir
Prenons une femme de 56 ans qui range l’appartement de sa mère, disparue il y a quatre ans. Entre les factures et les cartes postales, elle trouve un livret d’épargne ouvert dans une banque où personne, dans la famille, ne savait que sa mère avait un compte. Le notaire a réglé la succession sans le voir. La banque, elle, n’a eu personne à prévenir.
La scène n’a rien d’exceptionnel. Selon l’Insee, les héritiers d’un bien immobilier ont en moyenne 54 ans, et la personne dont ils héritent 78 ans (Insee Analyses n° 125, octobre 2026). Ce sont donc souvent les enfants, au milieu de leur vie active, qui reconstituent après coup les comptes d’un parent. Un vieux livret, un plan d’épargne d’entreprise oublié après un départ en retraite, une assurance-vie dont le bénéficiaire ignorait l’existence : cet argent attend quelque part que quelqu’un le réclame.
Près de 8 Md€ en attente à la Caisse des dépôts fin 2025 (estimation MoneyVox).
164,4 M€ rendus à leurs propriétaires en 2025.
943 € en moyenne par dossier (Caisse des dépôts, bilan Ciclade 2025).
Fin 2025, près de 8 milliards d’euros attendaient ainsi leurs propriétaires à la Caisse des dépôts, selon une estimation de MoneyVox fondée sur les chiffres publiés par l’institution. La même année, d’après le bilan Ciclade 2025, 174 000 versements ont été faits à des particuliers qui avaient pensé à chercher.
Comment l’argent oublié arrive à la Caisse des dépôts
La loi Eckert de 2014 oblige les banques et les assureurs à transférer à la Caisse des dépôts et consignations l’argent resté sans nouvelles de son titulaire, ce qu’on appelle des sommes « en déshérence ». Le parcours est long. Un compte courant entre dans la catégorie des comptes inactifs après 12 mois sans aucune opération ni aucun signe de son titulaire, qu’il s’agisse d’un virement ou d’une simple connexion à l’espace en ligne. Pour un livret ou un compte-titres, le délai est de 5 ans. La banque doit alors prévenir le titulaire chaque année, puis une dernière fois six mois avant le transfert, comme le rappelle la page de la Banque de France sur les comptes inactifs.
Si rien ne bouge, la banque ferme le compte et verse l’argent à la Caisse des dépôts 10 ans après la dernière opération. Quand le titulaire est décédé, le calendrier se resserre. Le compte devient inactif si aucun héritier ne s’est manifesté dans l’année qui suit le décès, et l’argent part à la Caisse des dépôts 3 ans après le décès. Une assurance-vie dont le bénéficiaire ne s’est pas fait connaître suit le même chemin, 10 ans après que l’assureur a appris le décès ou l’échéance du contrat.
Le parcours de l’argent oublié
- Le compte devient inactifAprès 12 mois sans aucun signe du titulaire (5 ans pour un livret ou un compte-titres). Après un décès : 12 mois sans qu’un héritier se manifeste.
- Transfert à la Caisse des dépôts10 ans après la dernière opération, ou 3 ans après le décès du titulaire. La banque prévient six mois avant.
- L’argent reste réclamablePendant 20 ans, ou 27 ans pour le compte d’un titulaire décédé, sur le site Ciclade.
- Versement définitif à l’ÉtatUne trentaine d’années après la dernière opération. En 2025, 89 millions d’euros ont pris ce chemin.
Sources : Banque de France ; Service-public.gouv.fr.
La Caisse des dépôts garde ensuite ces sommes 20 ans, ou 27 ans pour le compte ou l’épargne salariale d’un titulaire décédé. Pour une assurance-vie, le délai est de 20 ans dans tous les cas. Au total, il s’écoule donc une trentaine d’années avant que l’argent revienne définitivement à l’État. En 2025, 89 millions d’euros ont pris ce chemin, faute d’avoir été réclamés à temps.
Qui garde l’argent, et combien de temps
| Placement | Chez la banque ou l’assureur | À la Caisse des dépôts |
|---|---|---|
| Compte ou livret, titulaire vivant | 10 ans après la dernière opération | 20 ans |
| Compte ou livret, titulaire décédé | 3 ans après le décès | 27 ans |
| Épargne salariale | 10 ans, ou 3 ans après le décès | 20 ans, ou 27 ans après un décès |
| Assurance-vie | 10 ans après l’échéance du contrat, ou après que l’assureur a appris le décès | 20 ans |
| PEL, sans autre compte dans la banque | 20 ans après la dernière opération | 10 ans |
Source : Service-public.gouv.fr, « Comptes inactifs et assurances-vie non réclamées », fiche vérifiée le 8 octobre 2026.
Trois gestes gratuits pour vérifier : Ciclade, Agira et Ficoba
Ciclade est le service en ligne gratuit de la Caisse des dépôts qui permet de rechercher les sommes non réclamées. Avec lui et deux autres services publics, la vérification prend une soirée, et aucun ne demande d’argent. Le plus simple est de la faire pour soi, puis pour chaque parent disparu ces dernières années.
- Chercher sur Ciclade. Sur ciclade.caissedesdepots.fr, indiquez le nom de naissance et le prénom de la personne, sa date de naissance, sa nationalité et, si elle est décédée, la date du décès. Si une somme correspond, vous créez un espace personnel et vous déposez vos justificatifs. Ciclade annonce 90 jours de traitement en moyenne, puis l’argent est versé par virement si le dossier est accepté.
- Interroger l’Agira pour une assurance-vie. Pour un proche décédé depuis moins de 10 ans, une demande en ligne à l’Agira, avec une copie de l’acte de décès, suffit. L’organisme prévient tous les assureurs dans les 15 jours, et si vous êtes bénéficiaire, l’assureur a ensuite un mois pour vous contacter. Au-delà de 10 ans, c’est Ciclade qui prend le relais.
- Demander la liste des comptes au fisc. Le fichier Ficoba recense les comptes ouverts en France. Pour vos propres comptes, la demande se fait dans votre espace impots.gouv.fr, rubrique « Autres services ». Pour un parent décédé, chaque héritier peut l’obtenir, uniquement par courrier, auprès du Centre national de traitement FBFV, BP 31, 77421 Marne-la-Vallée Cedex 02, avec une copie de l’acte de décès, une pièce d’identité et la preuve de sa qualité d’héritier (Service-public). Le notaire chargé de la succession peut aussi le consulter.
Faites la recherche ce soirLe site officiel de la Caisse des dépôts est gratuit, sans intermédiaire.
Faire ma recherche sur CicladePour un parent décédé, Ciclade demande en plus un justificatif de décès et un justificatif de succession, et un notaire peut être requis selon le montant. Garder ces papiers à portée de main fait gagner du temps.
Si Ciclade ne trouve rien, ce n’est pas la preuve que rien n’existe. Le site ne recense que les sommes déjà transférées à la Caisse des dépôts. Si le décès date de moins de 3 ans, l’argent d’un compte est en principe encore à la banque, et une assurance-vie reste 10 ans chez l’assureur après qu’il a appris le décès. Contactez alors l’établissement, interrogez l’Agira, et refaites la recherche plus tard : Ciclade conseille de la renouveler régulièrement, car les banques et les assureurs lui transmettent de nouvelles sommes au fil du temps.
Prélèvement du budget 2027 sur l’argent oublié : ce que ça change
D’après le texte du gouvernement, le prélèvement envisagé dans le budget 2027 ne réduit pas ce que récupèrent les familles. Le sujet revient dans l’actualité à cause de l’article 23 du projet de loi de finances pour 2027, déposé à l’Assemblée nationale le 1er octobre 2026. Le gouvernement y propose un prélèvement exceptionnel de 17 % sur les sommes que détient la Caisse des dépôts au 31 décembre 2026, pour une recette attendue de 1,4 milliard d’euros. En commission des finances, des députés ont voté le doublement du taux, à 34 %. La commission a ensuite rejeté toute la partie « recettes » du budget, si bien que le débat en séance repart du texte du gouvernement. Au 30 octobre 2026, le budget est toujours en discussion au Parlement, et cette mesure n’est pas adoptée.
Le point qui compte pour les familles figure dans le texte même : celui qui réclame son argent après le prélèvement le récupère en entier, intérêts compris, l’État remboursant à la Caisse des dépôts la part prélevée. Rien ne presse donc, et personne ne perd ses droits au 1er janvier. L’occasion reste bonne pour faire le point.
Arnaques à l’argent oublié : les messages à ignorer
L’argent oublié attire les escrocs. Des courriels, des SMS ou des appels promettent une somme à toucher contre « quelques frais » ou des coordonnées bancaires. La Caisse des dépôts le dit clairement sur Ciclade :
La Caisse des Dépôts ne contacte pas les particuliers, ni les notaires, ni les avocats pour les informer de l’existence de sommes non réclamées, ni pour leur remettre directement ces sommes.
Ciclade, site de la Caisse des dépôtsDeux réflexes suffisent. Tapez vous-même l’adresse du site plutôt que de cliquer sur un lien reçu, et ne donnez aucune information confidentielle par téléphone. La recherche sur Ciclade est gratuite, et aucun intermédiaire n’est nécessaire pour la faire.
Comment éviter que ses propres comptes tombent dans l’oubli
La meilleure façon d’épargner cette recherche à ses enfants reste de leur faciliter la tâche de son vivant. Un document rangé avec ses papiers importants, qui liste ses banques, ses livrets, ses assurances-vie et l’épargne salariale de ses anciens employeurs, vaut toutes les enquêtes. Fermer les comptes qui ne servent plus, ou au moins se connecter de temps en temps à ceux qu’on garde, évite qu’ils deviennent inactifs.
Reste à en parler. Beaucoup de parents hésitent à aborder l’argent avec leurs enfants, de peur de paraître préparer leur départ. Dire « voici où sont mes comptes » est pourtant un geste de soin, et il ouvre souvent une conversation plus large sur ce que chacun souhaite pour la suite. Nous avons rassemblé quelques conseils pour parler de transmission avec ses enfants ou ses parents, et le Journal de Mathilde raconte comment Mathilde, 72 ans, a choisi de signer un mandat de protection future.
Pour aller plus loin, l’épisode 329 du podcast La Martingale, « Sauvez votre héritage : vos parents n’ont rien préparé » (6 août 2026), part de ces 8 milliards. Alexia Arno, ancienne notaire, y explique ce qu’une famille peut organiser, du testament aux comptes en ligne. Un peu plus d’une heure, à écouter avec ses enfants.
La Martingale, épisode 329Sauvez votre héritage : vos parents n’ont rien préparé.
Écouter l’épisode sur Apple PodcastsQuestions fréquentes
La recherche sur Ciclade est-elle payante ?
Non. Le site de la Caisse des dépôts est gratuit, et c’est le seul service officiel pour retrouver ces sommes. Une société qui vous demande de l’argent pour faire la recherche à votre place n’apporte rien que vous ne puissiez faire vous-même.
Peut-on chercher l’argent d’un parent décédé ?
Oui. Il suffit de saisir son identité et la date de son décès sur Ciclade. Pour récupérer la somme, il faudra fournir un justificatif de décès et un justificatif de succession, et un notaire peut être requis selon le montant.
Que faire si Ciclade ne trouve rien pour un parent décédé ?
Ciclade ne recense que les sommes déjà transférées. Si le décès date de moins de 3 ans, l’argent d’un compte est en principe encore à la banque, et une assurance-vie reste 10 ans chez l’assureur après qu’il a appris le décès. Contactez l’établissement, interrogez l’Agira et refaites la recherche plus tard.
Combien de temps a-t-on pour réclamer ?
La Caisse des dépôts conserve l’argent 20 ans après son transfert, ou 27 ans pour le compte d’un titulaire décédé. Pour une assurance-vie, le délai est de 20 ans. Passé ce délai, l’argent revient définitivement à l’État.
Combien de temps faut-il pour récupérer l’argent ?
Ciclade annonce 90 jours de traitement en moyenne. Si la demande est acceptée, l’argent est versé par virement bancaire.
Le prélèvement prévu dans le budget 2027 fait-il perdre une partie de l’argent ?
Non, d’après le texte du gouvernement : celui qui réclame après le prélèvement récupère l’intégralité de la somme, intérêts compris. La mesure n’est qu’un projet tant que le budget n’est pas voté.
Comment savoir si un proche avait une assurance-vie ?
Pour un décès de moins de 10 ans, une demande à l’Agira, avec l’acte de décès, fait interroger tous les assureurs. Au-delà, la recherche se fait sur Ciclade.
Victor Perrazi
Sources : Banque de France, « Comptes, produits d’épargne et coffres forts inactifs » ; Service-public, « Comptes inactifs et assurances-vie non réclamées » (vérifiée le 8 octobre 2026) et fiche Ficoba ; Caisse des dépôts, bilan Ciclade 2025 (17 mars 2026) ; MoneyVox (mars 2026) ; Insee Analyses n° 125 (octobre 2026) ; projet de loi de finances pour 2027, article 23, et amendement I-CF1582 ; Ciclade, « Connaître les étapes de restitution » et « Vos questions », consultés le 30 octobre 2026.
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