Financement immobilier après 65 ans
5 questions à Virginie Nacci, experte en financement pour les 65+
Vieillir chez soi, dans de bonnes conditions, ce n’est pas qu’une question de santé ou de logement. C’est souvent une histoire de choix, de projection, et surtout… de financement.
Et si on osait poser les bonnes questions avant qu’il ne soit trop tard ?
Virginie Nacci accompagne depuis plus de 10 ans des personnes jeunes et moins jeunes dans leurs projets immobiliers. Depuis sa rencontre marquante avec un couple de septuagénaires, elle a fait des 65+ sa spécialité.
Dans cette interview sans jargon, elle partage son expérience de terrain, ses conseils concrets et les erreurs à éviter pour celles et ceux qui souhaitent rester acteurs de leur parcours de vie, même après 60 ans.
1. Présentation de Virginie Nacci
Merci Prosper : Peux-tu te présenter et nous dire pourquoi tu es bien placée pour nous aider à réfléchir à notre parcours résidentiel après 60 ans ?
Virginie Nacci : Voilà 10 ans que j'accompagne des jeunes et des moins jeunes dans leurs projets immobiliers : résidence principale, investissement locatif ou résidence secondaire.
L'histoire qui a tout changé : René et Geneviève
Il y a 3 ans, j'ai rencontré René et Geneviève, un couple de 69 et 73 ans. Propriétaires de leur résidence principale avec une belle épargne, ils avaient un RÊVE : acquérir un appartement neuf en centre-ville pour vivre sereinement leur dernière tranche de vie, proche des commodités, sans extérieur ni étage.
Clients de leur banque régionale depuis plus de 40 ans, leur conseiller leur avait dit que c'était trop tard, qu'ils étaient trop vieux et qu'il fallait vendre avant d'acheter.
Cette situation m'a profondément touchée. J'ai pensé à mes grands-parents qui m'ont élevée, et j'ai décidé de les accompagner. Ensemble, nous avons identifié leurs besoins, écarté leurs peurs et bâti un plan d'action sécurisé.
Résultat ? En 4 mois, nous avons trouvé les partenaires bancaires adaptés. René et Geneviève vivent aujourd'hui dans leur nouvel appartement.
Les 13 principales inquiétudes des seniors
Depuis cette première expérience, j'ai identifié les préoccupations récurrentes des 65+ :
Accès limité au financement (refus liés à l'âge)
Impact des travaux sur la valorisation du patrimoine
Coûts élevés des travaux d'adaptation
Manque de liquidités disponibles
Gestion des dépenses à long terme
Fiscalité de la succession
Choix du logement adapté pour la retraite
Risques du déménagement
Soutien financier aux enfants sans se mettre en danger
Crainte de devenir un fardeau pour la famille
Manque de conseils spécialisés et fiables
Gestion de la dépendance
Pérennité des revenus
Mes 3 accompagnements principaux
• Parcours résidentiel idéal : éviter les ventes précipitées, les locations temporaires coûteuses et les déménagements multiples.
• Adaptation du logement : mobiliser les liquidités nécessaires sans se démunir pour les projets d'aujourd'hui et de demain.
• Coup de pouce financier : accompagner les moments difficiles (décès du conjoint, facultés altérées, financement EHPAD).
Le point commun ? Faire le lien entre les situations de vie, le logement et le financement pour anticiper plutôt que subir.
2. Comment réfléchir à son futur logement après 60 ans ?
Quand on a 60 ou 65 ans, comment peut-on commencer à réfléchir à l'endroit où l'on souhaite vivre demain ?
Virginie Nacci : C'est une question passionnante et effrayante à la fois. Chaque individu a sa propre vision du monde, créée par ses filtres personnels, sa culture et ses croyances.
Différences dans le couple
Je constate souvent des différences d'approche dans les couples : Madame plutôt "Aller-Vers" en mode projet, Monsieur "S'Éloigner De" en mode problème. Mon rôle n'est pas d'arbitrer, mais d'écouter sans juger pour réduire les inquiétudes.
Ma méthode : le parcours en 4 temps
J'ai créé un parcours "boîte à outils" qui se déroule en 4 étapes :
1. Situation actuelle / Données / Première projection
Comment se passe votre quotidien aujourd'hui ?
Comment voyez-vous les choses dans les prochaines années ?
2. Aspects concrets / Organisation / Sécurité
Quelles sont vos activités ?
Qu'est-ce qui vous rassurerait ? Qu'est-ce qui vous inquiète ?
3. Accompagnement / Relations humaines / Émotions
Qui partage votre quotidien ?
Qui vous accompagne dans vos démarches ?
4. Projection / Projet / Demain
Quel est votre souhait pour votre cadre de vie ?
Votre résidence actuelle est-elle adaptée aux prochaines années ?
Les erreurs fréquentes à éviter
• Démembrement de propriété trop précoce
• Absence de mandat de protection future
• Procrastination qui cache les peurs
• Poids des institutions : certains professionnels peuvent freiner les projets sans les comprendre
Exemple concret : Une famille que j'ai accompagnée n'a rien mis en place car leur notaire n'a pas accueilli favorablement mes préconisations. Trois ans plus tard, Monsieur présente des signes d'altération cognitive et aucune anticipation n'a été réalisée.
3. Financer un projet immobilier après 70 ans : est-ce possible ?
Virginie Nacci : OUI ! Contrairement aux idées reçues, plusieurs solutions existent :
Avec sa banque traditionnelle :
Limite généralement à 65 ans
Assurance de prêt obligatoire et coûteuse
Avec des partenaires spécialisés :
Financements adossés à des garanties hypothécaires
Sans assurance de prêt jusqu'à 95 ans
Parfois sans mensualité ni assurance
Cas pratique : Nicole, 77 ans
Situation : Nicole, célibataire de 77 ans, habite un appartement de 140 m² au 2ème étage sans ascenseur dans le 8ème arrondissement de Lyon. En forme mais soucieuse d'anticiper, elle souhaite déménager.
Son patrimoine : Appartement estimé à 500 000€ sans crédit en cours
Son projet : Achat d'un appartement plus petit avec ascenseur à 350 000€ (frais inclus)
La solution : Prêt relais sans assurance grâce à la valorisation de son bien actuel
Résultat : Nicole a remboursé 1 312€/mois pendant 8 mois pour concrétiser son projet
Avantages de cette solution
✅ Un seul déménagement (pas de logement temporaire)
✅ Pas de garde-meubles
✅ Pas de location rare et coûteuse
✅ Pas de vente dans la précipitation
✅ Pas d'assurance emprunteur
✅ Pas de changement de banque
✅ Pas de stress du tri dans l'urgence
4. Patrimoine immobilier et financier : quelle stratégie ?
Merci Prosper : Quel lien fais-tu entre la gestion de son patrimoine "toit" et celle de son patrimoine financier ?
Virginie Nacci : La monétisation du patrimoine immobilier est une ressource active incontournable, encore trop peu exploitée. Rester propriétaire, vendre ou valoriser son patrimoine nécessite une analyse personnalisée.
Les 5 critères d'analyse
A. Le moment de la réflexion Anticipation du vieillissement ou gestion du grand âge ?
B. La vie familiale et sociale Seul ou en couple ? Quelle ambiance familiale ? Confiance ou méfiance ?
C. L'état de santé Vulnérabilité ignorée, éloignée, envisagée ou présente ? Quelle couverture sociale ?
D. La composition du patrimoine
Biens adaptés au grand âge ?
Mode de détention (propriété, démembrement, indivision) ?
Peut-on disposer librement ?
E. Le budget familial
Revenus et charges
Équilibre financier
Fiscalité
Principe de transmission
Règle d'or : Pas trop tôt et ne pas toucher à la résidence principale (nous approfondirons ce point avec un notaire).
5. Le secret pour vieillir libre
Merci Prosper : Quel "secret qui change tout" aimerais-tu partager avec celles et ceux qui veulent rester libres de choisir où et comment vieillir ?
“Anticiper, c'est préserver !”
Virginie Nacci : Préparer son vieillissement en mode projet.
On nous guide pour : • Réfléchir à un métier • S'émanciper et s'épanouir
• Construire une famille • Se marier • Créer une entreprise • Vivre des projets personnels ou professionnels • Gérer une séparation ou un divorce
Alors pourquoi ne pas construire son projet "vieillesse" ? Un guide d'anticipation, car s'il y a bien une chose certaine, c'est que nous fermerons tous les yeux un jour.
FAQ - Questions fréquentes
À quel âge faut-il commencer à réfléchir à son parcours résidentiel ? Idéalement dès 60 ans, en mode anticipation plutôt qu'en gestion de crise.
Peut-on vraiment emprunter après 70 ans ? Oui, avec des partenaires spécialisés qui proposent des solutions adaptées sans limite d'âge stricte.
Faut-il obligatoirement vendre avant d'acheter ? Non, les prêts relais permettent d'acheter d'abord, évitant les contraintes de logement temporaire.
Virginie Nacci accompagne les seniors dans leurs projets immobiliers et financiers à travers Révolution 65+. Son approche personnalisée permet de transformer les contraintes liées à l'âge en opportunités de bien vieillir. Vous pouvez la contacter au 06.70.53.59.35 ou par mail à contact@virginie-nacci.fr
